Comprendre les cartes de credit au Canada

**Phala** · 03/02/2012 21h24

Quand je suis arrivé au Canada, après avoir compris la différence entre la carte de crédit et la carte de débit, je ne savais pas sur quel critère choisir une carte de crédit tout simplement parce que je pensais que c’était toutes mêmes et j’étais convaincu d’avoir choisie la meilleure.

C’est un de mes mentors qui m’a ouvert les yeux en me démontrant que je pouvais gagner plus d’argent avec ma carte MBNA Cash Back gratuite que ma RBC Voyages à 120$ (j’en profite pour dire merci)
J’espère maintenant vous donner quelques ficelles pour vous éviter de jeter de l’argent par les fenêtres et surtout se faire avoir par les banquiers.

Que faut il comprendre dans les cartes de crédit?

C’est un crédit à part entière que vous contractez avec la banque, le montant est défini avec votre institution et est souvent fonction de vos revenus.

Les frais annuels

C’est le cout d’achat que vous payez pour l’obtenir. Cela varie de 0$ à 120$ généralement. Détrompez vous, les meilleurs cartes que je préconise sont les cartes gratuites (MBNA Cash Back & American Express Air Miles)

Taux d’intérêt

Ceci doit obligatoirement porter votre attention surtout si vous ne remboursez pas votre balance à temps.
Les taux varient de 2.99% comme l’American Express Air Miles (en bronze et gratuite si vous avez cliqué sur le lien) jusqu’à 21,90% pour la Capital One Cash Gold Master Card.
Vous dépensez 1000$ que vous laissez sur votre balance car vous ne pouvez temporairement pas la rembourser, le taux d’intéret s’appliquera directement sur ce montant. Plus vous attendez pour rembourser, plus vous payez d’intérêts.
Le délai de remboursement sans frais est généralement de 19 à 21 jours, il est compte à partir du jour de facturation.

Transfert de balance

Ceci est utile lorsque vous remboursez une carte de crédit par une autre carte de crédit.
Dans la mesure ou je vous conseille de ne pas vous endetter, ce n’est pas la meilleure solution à faire.
Si vous avez besoin de le faire, prenez la MBNA Platinum Plus MasterCard qui vous permettra d’être à taux 0% pendant 10 mois( bien meilleur que 19.99%, non?)

Avance de fonds

C’est le taux qui s’applique lors de retrait en distributeur, je déconseille vivement cette fonction là tout simplement parce qu’il est meilleur d’utiliser sa carte de débit et que l’avance de fonds n’est souvent pas éligible à l’accumulation de vos points.

Bénéfices offerts avec la carte

Très important comme critère
- le type d’assurance qui viennent avec: assurance de location de voiture, extension de garantie, assurance rapatriation medicale lors de voyage et autres
-les récompenses accumulées: cash back, points cadeaux, point s’accumulant sur votre carte de fidélité de voyages, chèque cadeau chez les enseignes partenaires

@+

**Tarsiii** · 03/02/2012 21h31

Salut,

très bonne idée de Topic, par contre j'ai beaucoup de mal à comprendre.. C'est très technique par rapport à une banque Française et quand on connait pas du tout l'univers Financier Canadien..

Pourrais-tu détailler ?

Merci beaucoup
Jordan

**Phala** · 03/02/2012 21h38

Dis moi ce que tu as besoin de detailler?

**Noyah** · 03/02/2012 21h52

En gros en France, nous n'avons pas de carte de crédit, même s'il y a marquait Visa ou Mastercard dessus. Même la carte à débit diféré n'en est pas une... c'est pourtant celle qui y ressemble le plus.

Au Canada, votre banque vous proposera 2 cartes :
- La carte débit, qui est gratuite, utilise la technologie Interac, qui est lié directement à votre compte et permet de payer la majeure partie de ces achats en magasin, et retirer sans frais dans les distributeurs de la banque, par contre n'autorise aucun découvert (ça veut dire pas d'AJO), mais ne permet pas d'acheter sur Internet et pas à l'étranger non plus.
- La carte de crédit qui sera de marque Visa, Mastercard, ou American Express, pourra être gratuite, pourra avoir un programme de bonnies (genre des points pour chaque $ dépensés pour acheter des calepins, portefeuilles, toasters, etc... ou aider à payer des billets d'avion, ou aller au cinéma, etc... etc...) mais aura des intêrets si vous ne la remboursez pas à temps (le retour des fameux AJO encore plus méchant)... car en effet cette carte n'est pas lié directement à votre compte, donc ce n'est pas un retrait automatique de elle chez vous, mais un virement manuel de vous vers elle... Pour schématiser, cela correspond à une ligne de crédit à la consommation permanent avec votre banque. Si vous la rembourser tous les mois à temps, tout ira bien... sinon ben vous venez grossir les statistiques de l'endettement désastreux des nord-américains.

**Tarsiii** · 03/02/2012 21h57

La balance, en particulier, et les cartes de Cashback.. C'est pas super clair, ni le fonctionnement des interets.. C'est dur !

Jordan

**Phala** · 03/02/2012 22h24

OK imaginons que tu as une carte avec une limite de 2000$, des taux d'interet de 19.99, et la particularite de cette carte est une Cashback.

Pour la balance:
Quand tu utilise 500 sur cette carte, tu as donc une balance de 500$. La balance est le montant que tu utilises.

Tu recois ensuite ton releve le mois prochain disant...Votre balance est de 500$:
- 1er choix tu rembourses dans les 21 jours qui suivent et tu n'aucun interet qui s'applique...
- 2nd choix, tout ce que tu ne paies dans les 21 jours va etre pondere au taux d'interet...disons que tu rembourse 200 mais qu'il reste 300, ces sur ces 300$ vont s'appliquerces 19.99% au prorata du nombre de jours.

si tu met 10 jours a rembourser ces 300
tu paies 300*1,1999*(10/365)

Ca devrait etre correct non?

Pour le cashback:
si ta carte te permet un cashback de 1% sur chaque achat que tu fais.
disons que tu depenses 10 000$ a l'annee avec ta carte de credit, tu recois 1% de ce montant soit 100$.
Chaque banque a son systeme de paiement, soit a la fin de l'annee, soit des que tu atteint 50%.

De tous mes calculs c'est la MBNA la plus rentable, tu peux y postuler via mon blog ou me contacter dessus.

Il faut arreter de se faire avoir par les cartes de credit a 120$ etc...

**Tarsiii** · 03/02/2012 22h44

Super clair, mille fois merci ! C'est parfait !

Enfait, c'est un système à l'usurier, au lieu de te casser une jambe, ils te pompent une 20 aine de % de frais (équivalent chez nous au crédit Revolving, et même pire que ça)

!!

Super explication !
Jordan

**rezzai** · 03/02/2012 23h19

pour résumer, le plus sur est de prendre une carte de débit. Et pour ce qui est achat par internet, utiliser sa CB française

**francois3508** · 03/02/2012 23h35

Envoyé par rezzai

pour résumer, le plus sur est de prendre une carte de débit. Et pour ce qui est achat par internet, utiliser sa CB française

C'est aussi ce que j'ai pensé en lisant ^^

**franckyman** · 04/02/2012 00h22

Envoyé par rezzai

pour résumer, le plus sur est de prendre une carte de débit. Et pour ce qui est achat par internet, utiliser sa CB française

C'est ce que j'ai fait en Nouvelle Zelande

**Ayuno** · 04/02/2012 00h25

Merci pour ce post bien instructif !
Et pour les quetions réponses qui ont suivies car moi aussi j'avais séché à la suite du premier message

Tout de suite on comprend mieux l'endettement nord américain, c'est beaucoup plus simple de se faire avoir.

**JPmtl** · 04/02/2012 00h32

Il faut pas oublier de mentionner l'avantage suivant de l'utilisation des cartes de crédit: le nombre de transactions est illimité et elles sont sans frais (si le solde (balance) total est acquitté chaque mois).

Pour quelqu'un qui pense faire une demande de RP il peut aussi être bon d'obtenir une carte de crédit afin de se bâtir un historique de crédit au canada (appellé "dossier de crédit"), très utile pour l'obtention subséquente d'un prêt auto, hypothèque et même un emploi, ou un appartement loué.

**Miya83** · 04/02/2012 01h57

Oki merci beaucoup!

Un ami qui est a Montréal m'avait dit il y a qques mois qu'à la banque Desjardins en prouvant notre dossier RP en cours ça marchait! En montrant le CSQ déjà!!

On verra bien! Il sera assez tôt que je me renseigne une fois sur place! Et si j'en ai pas au début, comme on dit, ça ne m'empêchera pas de vivre et profiter!

Mais encore merci pour le renseignement!!!

**Noyah** · 07/02/2012 14h12

Envoyé par rezzai

pour résumer, le plus sur est de prendre une carte de débit. Et pour ce qui est achat par internet, utiliser sa CB française

En effet c'est la technique utilisée par la plus part des PVTistes.
Maintenant comme l'a dit Jean-Philippe, le défaut des cartes de débit, c'est que les comptes sont "forfaitisé en nombre de transaction" dans le mois. Ce forfait est à voir à peu près comme votre convention bancaire en France. Les mini sont ~3$/mois pour ~7 transactions/mois.

Chaque transaction faite avec la carte de débit apparaitra sur votre relevé mensuel. Par contre toutes les transactions faites avec la carte de crédit viendra s'accumuler sur la ligne de crédit, et si vous faite un remboursement dans le mois, ça ne vous fera qu'une transaction en plus sur votre forfait.

De plus en effet si vous comptez rester plus que cette année, ça pourra être intéressant de commencer à se constituer un dossier de crédit. Il vous rendra éligible à des cartes de crédit plus importantes (le spectre du surendettement) mais aussi certain propriétaire s'en servent pour vérifier la solvabilité de leur nouveau locataire. Plus tard si vous souhaitez acheter un appartement, ou juste faire un emprunt pour acheter une voiture (évidemment pas de problème avec ça si vous la payez cash). Etc, etc...

Et moi comme j'étais dans cette logique, j'ai rendu ma carte "bleue" pour justement ne plus avoir à payer ma convention bancaire française. Il n'y a pas de petites économies. Donc la carte de crédit m'est devenu aussi indispensable que ma carte bleue.

Dans le truc que j'avais oublié, la carte de débit Interac ne permet pas non plus de faire une pré-autorisation de débit... beaucoup utilisé par les loueurs de voiture. Donc vous êtes obligé d'avoir une carte de crédit ou bleue pour louer une voiture.

Envoyé par Tarsiii

équivalent chez nous au crédit Revolving, et même pire que ça

C'est exactement du crédit revolving.

**McCandless** · 07/02/2012 15h12

C'est intéressant.
J'arrive bientôt au bout de mon PVT et pour le JP je vais devoir prendre une carte de crédit notamment pour les achats sur le net..

Est-ce qu'il existe un site qui référence les différentes offres de carte de crédit ? Avantages et inconvénients ?
Phala nous parle de la sienne, je suppose qu'il doit y en avoir d'autres.

**Callie** · 07/02/2012 15h57

Je reviens sur les assurances liées aux cartes de crédit. Sur celles de la RBC en tout cas, les assurances ne sont possible que SI NOUS AVONS LA RP. En tant que PVTistes ou autres visa les assurances ne sont pas valide. C'est marqué en petit sur leur contrat.
Attention car certains banquiers ne le précisent pas, lisez avec attention les clauses de votre carte de crédit.

**McCandless** · 07/02/2012 16h29

Excellente remarque Callie !
Faut toujours lire les petites lignes du contrat

**cyril34** · 14/05/2012 01h51

Mpoi j'ai vaguement vu avec la RBC pour une carte de credit. M'enfin moi c'est juste pour payer internet que j'en ai besoin. La RBC demande grosso modo un depot de 1000$ bloqué. Donc c'est non.
J'ai entendu parler de carte de crédit prépayé. J'aimerai savoir comment ça marche et ou en avoir une.

**Quoi?** · 14/05/2012 02h01

Envoyé par Callie

Je reviens sur les assurances liées aux cartes de crédit. Sur celles de la RBC en tout cas, les assurances ne sont possible que SI NOUS AVONS LA RP. En tant que PVTistes ou autres visa les assurances ne sont pas valide. C'est marqué en petit sur leur contrat.
Attention car certains banquiers ne le précisent pas, lisez avec attention les clauses de votre carte de crédit.

On dirait que les banquiers ne lisent pas non plus alors

Je suis toujours en 'temporaire' (nas qui commence par 9) dans les fichiers de ma banque et grace a ma carte de credit, j'ai pourtant bien pu beneficier de l'assurance accident en voiture de location.
Peut-etre que ce n'est pas ecrit dans les conditions de ma carte... mais en tout cas, ca depend des offres et des cartes de credit, je pense. A voir.

**Phala** · 14/05/2012 02h04

A confirmer avec la banque avec qui tu fais affaire, mais la carte de credit pre-payee est l'equivalent d'une carte de telephone mobile prepayee.

Tu paies le montant que tu souhaites avoir dans ta carte (500$) par exemple et tu as 500 $ sur la carte.

Vu de cette facon, c'est exactement la meme chose que deposer un fond bloque a la banque a la difference que tu n'auras pas besoin d'historique de credit.

Verifier aussi si cette carte prepayee constitue un historique de credit indispensable pour tes futurs pret: immobiliers, auto ou autre.